CPA P&L Loan vs. Bank Statement Loan: Alin ang Tama para sa Iyo?

Kapag nagna-navigate sa mundo ng mga self-employed mortgage, ang pagpili ng tamang opsyon sa pautang ay maaaring maging isang hamon. Dalawang tanyag na alternatibo sa mga tradisyunal na mortgage ayCPAInihanda ang Mga Pautang sa Kita at Pagkalugi (P&L) at Mga Pautang sa Bank Statement. Nag-aalok ang bawat isa ng mga natatanging benepisyo, lalo na para sa mga borrower na hindi umaasa sa mga tax return para ipakita ang kanilang potensyal na kumita. Ang pag-unawa sa mga pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng mga uri ng pautang na ito ay makakatulong sa iyong gumawa ng matalinong desisyon batay sa iyong partikular na sitwasyon sa pananalapi.

Mga Pangunahing Pagkakaiba sa pagitan ng CPA Prepared P&L Loan at Bank Statement Loan

Ang isang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng CPA Prepared P&L Loan at Bank Statement Loan ay nasa kanilang mga kinakailangan sa dokumentasyon:

• CPA Prepared P&L Loan: Ang mga pautang na ito ay nangangailangan ng detalyadong Profit and Loss (P&L) statement na inihanda at nilagdaan ng isang lisensyadong Certified Public Accountant (CPA).

• Mga Pautang sa Bank Statement: Nangangailangan ang mga pautang na ito ng mga kamakailang bank statement na nagpapakita ng pare-parehong daloy ng pera ngunit hindi kinakailangang nangangailangan ng pahayag na inihanda ng CPA.

Parehong inalis ng CPA Prepared P&L at Bank Statement Loan ang pangangailangan para sa mga tax return, na partikular na kapaki-pakinabang para sa mga self-employed na borrower na ang mga paghahain ng buwis ay maaaring hindi tumpak na nagpapakita ng kanilang buong potensyal na kita dahil sa iba't ibang mga pagbabawas o pagpapawalang bisa. Gayunpaman, ang CPA Prepared P&L Loan ay maaaring mag-alok ng mas komprehensibong pagtingin sa kakayahang kumita ng borrower, dahil tinatasa ng mga pautang na ito ang netong kita pagkatapos ng mga gastos, kumpara sa mga kabuuang deposito na nakikita sa mga bank statement.

Mga Uri ng Ari-arian:

Parehong nag-aalok ang CPA Prepared P&L at Bank Statement Loan ng pagpopondo para sa malawak na hanay ng mga uri ng ari-arian, kabilang ang mga pangunahing tirahan, pangalawang tahanan, at mga ari-arian sa pamumuhunan. Bukod pa rito, pareho silang pinapayagan ang mga hindi-warrantable na condo, na maaaring hindi palaging kwalipikado sa ilalim ng mga conventional mortgage. Nag-aalok ito ng higit na kakayahang umangkop para sa mga nanghihiram na naghahanap ng pananalapi ng mas natatanging mga uri ng ari-arian.

Paunang BayadFlexibility:

Ang mga kinakailangan sa paunang bayad para sa dalawang uri ng pautang na ito ay bahagyang naiiba:

• Ang CPA Prepared P&L Loan ay karaniwang nangangailangan ng minimum na down payment na 20%.
• Ang Bank Statement Loan, sa kabilang banda, ay maaaring mangailangan ng mga down payment na kasing baba ng 10%.

Parehong pinapayagan ng CPA Prepared P&L Loan at Bank Statement Loan ang paggamit ng mga pondong pangregalo patungo sa paunang bayad at mga gastos sa pautang. Gayunpaman, ang mga nanghihiram ay dapat mag-ambag ng hindi bababa sa 5% ng presyo ng pagbili mula sa kanilang sariling mga pondo.

Mga Tuntunin sa Pautang at Rate ng Interes:

Parehong nag-aalok ang CPA-Prepared P&L at Bank Statement Loan ng mapagkumpitensyang mga tuntunin, kabilang ang 30-taong fixed rate, na tinitiyak ang pangmatagalang katatagan ng pagbabayad. Available din ang opsyon na Interes-Only (hanggang sa 10 taon).

Ang mga rate ng interes para sa parehong uri ng pautang ay karaniwang mas mataas nang bahagya kaysa sa mga kumbensyonal na mortgage dahil sa tumaas na panganib na nauugnay sa mga non-QM (non-qualified mortgage) na mga pautang. Ang mga rate sa pangkalahatan ay mula 7% hanggang 9%, depende sa mga kondisyon ng merkado at profile ng borrower.

Kailan Pumili ng Bawat Uri ng Pautang:

• CPA Prepared P&L Loan: Ang pagpipiliang ito ay mainam kung ang iyong negosyo ay may malalaking gastos na nagpapababa sa iyong netong kita sa mga tax return ngunit nagpapakita ng kakayahang kumita sa pamamagitan ng isang detalyadong P&L na pahayag. Bukod pa rito, nag-aalok ang CPA Prepared P&L Loan ng higit na flexibility pagdating sa mga uri ng ari-arian, kabilang ang mga non-warrantable na condo.

• Mga Pautang sa Bank Statement: Piliin ang uri ng pautang na ito kung ang iyong negosyo ay may pare-parehong daloy ng salapi na makikita sa iyong mga deposito sa bangko at mas gusto mong huwag magsama ng CPA sa paghahanda ng iyong dokumentasyon. Ang Bank Statement Loan ay maaari ding mag-alok ng mas mabilis na mga oras ng pag-apruba, dahil ang mga bank statement ay karaniwang mas mabilis na makuha kaysa sa isang CPA-prepared P&L statement.

Konklusyon:

Parehong CPA Prepared P&L Loan at Bank Statement Loan ay nagbibigay ng mahahalagang alternatibo para sa mga self-employed na indibidwal na naghahanap ng mga mortgage nang hindi nangangailangan ng mga tax return. Ang tamang pagpipilian ay depende sa kung paano nakaayos ang kita ng iyong negosyo at kung aling paraan ng dokumentasyon ang pinakamahusay na sumasalamin sa iyong katatagan sa pananalapi. Sa pamamagitan man ng netong kita na ipinapakita sa isang P&L na pahayag na inihanda ng CPA o pare-parehong daloy ng salapi na pinatunayan ng mga bank statement, ang pagkonsulta sa mga propesyonal sa mortgage na dalubhasa sa mga non-QM na pautang ay makakatulong sa iyong matukoy ang pinakamahusay na opsyon para sa iyong mga pangangailangan. Kabilang sa mga pangunahing benepisyo ng parehong uri ng pautang ang pagtanggap ng mga pondo ng regalo, pagiging karapat-dapat para sa mga non-warrantable na condo, at pag-access sa pangmatagalan, fixed-rate na mga pautang.