Ang mga karaniwang limitasyon sa pautang ay tataas mula $647,200 sa 2022 hanggang $726,200 sa karamihan ng mga lugar ng US, isang pagtaas ng humigit-kumulang 12 porsiyento;tataas din ang mga limitasyon sa mas mataas na presyo, mula $970,800 hanggang $1,089,300.*Para sa 1 Unit na bahay

Ito ang unang pagkakataon sa kasaysayan na sinimulan ng pamahalaang pederal ng US na suportahan ang mga pautang sa bahay na higit sa $1 milyon, na isang napakahalagang tanda!Mahalaga rin ito para sa lahat ng bumibili ng bahay.

Kaya ano nga ba ang Conforming Loan Limit (CLL)?

Ano ang conventional loan limit?

Para maunawaan kung ano ang conventional loan limit, kailangan muna nating maunawaan kung ano ang conventional loan (Conforming Loan).

Ang pagsunod sa mga pautang ay ang pinakakaraniwang uri ng pautang sa merkado ng US ngayon, at karamihan sa mga mamimili ay nag-a-apply para sa ganitong uri ng pautang.

Ang mga pautang na ito ay karaniwang hindi gaanong mahigpit sa mga tuntunin ng mga kinakailangan ng mamimili at simpleng tulong ng gobyerno para sa mga mamimili na may mas mababang presyo ng pagbili, na nagpapahintulot sa mga mamimili na may mas mababang mga marka ng kredito at mas mababang mga paunang bayad na bumili ng bahay.

Ayon sa batas, ang Conforming Loan ay inaprubahan sa ilalim ng mga panuntunan nina Fannie Mae at Freddie Mac.

Ang parehong mga kumpanya ay maglalagay ng mga pautang bilang Mortgage-backed securities (MBS) at ibebenta ang mga ito sa mga namumuhunan sa bukas na merkado.

Dahil sa mas mataas na liquidity at suporta ng gobyerno, ang rate ng interes ng mga sumusunod na pautang ay kadalasang mas mababa kaysa sa Non-conforming na mga pautang at ang pag-apruba ay hindi kasing higpit, ngunit sa parehong oras ang halaga ng pautang na makukuha mo para sa ganitong uri ng pautang ay huwag masyadong malaki.

Kaya ang Conforming loan ay isang mortgage na nakakatugon sa pamantayan ng halaga ng loan na itinakda nina Fannie Mae at Freddie Mac, at makakabili lang si Fannie Mae at Freddie Mac ng mga mortgage na mas mababa sa limitasyon ng loan na iyon.

Ang mga limitasyon, ay itinakda ng Federal Housing Finance Agency (FHFA).

Paano itinatakda ang mga limitasyon para sa mga karaniwang pautang?

Habang pinahahalagahan ang halaga ng bahay sa paglipas ng panahon, ang Housing and Economic Recovery Act (HERA), na ipinasa ng gobyerno ng US noong 2008, ay nagbibigay ng mga taunang pagsasaayos sa mga karaniwang limitasyon sa pautang at nagtatatag ng permanenteng pormula para sa mga limitasyon sa pautang upang isaalang-alang ang mga pagbabago sa average na presyo ng bahay. sa Estados Unidos.

Ang limitasyon ay itinakda ng Federal Housing Finance Agency (FHFA), na tumitingin sa porsyento ng pagbabago sa average na mga presyo ng bahay mula sa nakaraang taon na iniulat ng Federal Housing Finance Board (FHFB) sa Oktubre ng bawat taon upang ayusin ang karaniwang limitasyon sa pautang, na inihayag sa susunod na Nobyembre.

Ipinapakita ng chart sa ibaba ang pagbabago sa mga limitasyon sa Pagsunod sa Loan mula 1980 hanggang 2023, na naaangkop sa karamihan ng United States.

Mula noong simula ng 2020, ang 2023 conventional loan limit ay nakitaan din ng makabuluhang pagtaas dahil ang demand para sa residential real estate ay tumaas dahil sa naitalang mababang mortgage rate at ang trend na magtrabaho mula sa bahay, at ang average na mga presyo ng benta ng bahay sa US ay tumaas ng halos 40%.

Habang ang FHFA ay nagtatakda ng baseline para sa kumbensyonal na mga limitasyon sa pautang, ang bawat county ay may sarili nitong karaniwang limitasyon sa pautang.

Ito ay dahil sa ilang lugar kung saan ang mga presyo ng bahay ay mas mataas sa pambansang average, tulad ng New York City, Seattle, at San Francisco, ang median na lokal na halaga ng bahay ay umabot sa 115% o higit pa sa karaniwang limitasyon sa pautang.

Sa mga lugar na ito, pinapayagan ng FHFA ang mas mataas na halaga na mahiram para sa mga kumbensyonal na pautang (Super Conforming Loans), na kilala rin bilang High Balance Loans.

Para sa High Balance Loan, hinihiling pa ng HERA na ang maximum na paghiram ay hindi lalampas sa 150% ng limitasyon ng Conforming Loan.

Paggamit ng apat na itinalagang ayon sa batas na mga lugar na may mataas na halaga bilang mga halimbawa ng Alaska, Hawaii, Guam, at US Virgin Islands.Ang limitasyon ng 2023 High Balance Loan ay 150% ng Conventional Loan limit, o $1,089,300.($726,200*150%=$1,089,300)

Paano ito nakakaapekto sa mga bumibili ng bahay?

Nangangahulugan ang mas mataas na mga limitasyon sa karaniwang pautang na mas madaling matutugunan ng mga bumibili ng bahay ang mga kinakailangan sa karaniwang pautang, at ang mga karaniwang pautang na nakakatugon sa mga limitasyon ay karaniwang may mas mababang APR at mas mababang buwanang pagbabayad para sa mga nanghihiram.

Ang mga pautang na lumampas sa mga limitasyon sa mga karaniwang limitasyon sa pautang ay karaniwang tinutukoy bilang Jumbo Loan, na karaniwang may mas mataas na rate ng interes kaysa sa Conforming Loan .

Ngunit sa anim na mabigat na pagtaas ng rate ng Fed sa buong taon, ang mga rate ng interes sa maginoo na mga pautang ay karaniwang tumaas.Ayon sa pinakabagong istatistika mula kay Freddie Mac, ang average na rate ng interes sa isang 30-taong fixed-rate na mortgage ay 6.49%, doble kung ano ito sa simula ng taon!

Ngunit ngayon ang AAA LENDINGS ay nag-aalok ng produkto ng Jumbo Loan na may rate ng interes na kasing baba5.250%!