Batay sa kasaysayan ng industriya ng US Banking, ano ang pagkakaiba sa pagitan ng isang mortgage lender at isang retail na bangko?
11/21/2022
Kasaysayan ng US Banking
Noong 1838, pinagtibay ng Estados Unidos ang Free Banking Act, na nagpapahintulot sa libreng pag-unlad ng maagang sektor ng pananalapi.
Sa oras na iyon, maaaring magbukas ng bangko ang sinumang may $100,000.
Pinahintulutan ng industriya ng pagbabangko ang mga magkakahalong negosyo, ang mga komersyal na bangko ay maaaring humawak ng mga transaksyon sa pautang, ngunit kasangkot din sa pagbabangko ng pamumuhunan at insurance, ibig sabihin, ang mga bangko ay hindi lamang kumuha ng mga deposito mula sa mga depositor, ngunit kinuha din ang pera ng mga depositor upang gumawa ng mga mapanganib na pamumuhunan.
Kaya, ang bilang ng mga bangko sa US ay mabilis na lumago, na naakit ng maluwag na mga kinakailangan sa pagpasok at ang napakalaking benepisyo.
Gayunpaman, sa mabilis na pag-unlad ng sektor ng pagbabangko, ang kakulangan ng pare-parehong pamantayan at pangangasiwa ay humantong sa kaguluhan sa sektor ng pagbabangko.
Sa panahon ng Great Depression ng 1929, nang walang ingat na ginamit ng mga bangko ang pera ng mga depositor para sa mga mapanganib na pamumuhunan, ang pagbagsak ng stock market ng US ay nag-trigger ng pagtakbo sa mga bangko, at higit sa 9,000 mga bangko ang nabigo sa loob ng tatlong taon - isang halo-halong operasyon na itinuturing na isang pangunahing kadahilanan sa pag-trigger ng Great Depression.
Noong 1933, pinagtibay ng Kongreso ang Glass-Steagall Act, na nagbabawal sa halo-halong operasyon ng mga bangko at mahigpit na naghihiwalay sa mga operasyon ng mga investment bank at komersyal na mga bangko, ibig sabihin na ang mga deposito na kinuha ng mga komersyal na bangko ay maaari lamang maging mababa ang panganib.
Ang JP Morgan Bank gaya ng alam natin ay kailangan din itong hatiin sa JP Morgan Bank at Morgan Stanley Investment Bank noong panahong iyon.
Sa puntong ito, ang sektor ng pagbabangko ng Amerika ay pumasok sa isang yugto ng paghihiwalay.
Sa panahong ito, ang industriya ng pagbabangko ay nagpapatakbo ng isang medyo pinag-isang negosyo, at ang parehong saklaw ng negosyo at ang laki ng negosyo ay napilitan sa ilang antas.
Noong Disyembre 1999, ang Financial Services Modernization Act ay ipinasa sa US, na nag-aalis ng mga hangganan sa pagitan ng mga bangko, mga institusyon ng seguridad at mga institusyon ng seguro sa mga tuntunin ng saklaw ng negosyo, na nagtatapos sa halos 70 taon ng paghihiwalay.
Ang "nakaraang buhay" ng mga mortgage
Sa una, ang mga pautang sa mortgage ay pangunahing mga loan sa Pagbabayad ng Lobo sa isang maikli o katamtamang termino.
Gayunpaman, ang mga pautang na ito ay napakasensitibo sa mga pagbabago sa mga presyo ng pabahay, at nang magsimula ang Great Depression, ang mga presyo ng pabahay ay patuloy na bumababa at ang mga bangko ay nahaharap sa malaking halaga ng masamang utang, na lumilikha ng isang mabagsik na siklo na nagresulta sa mga residente na nawalan ng kanilang mga tahanan at isang malaking bilang ng mga bankrupt na bankrupt.
Pagkatapos ng krisis, upang pasiglahin ang ekonomiya at malutas ang problema sa pabahay ng mga residente, sinimulan ng Estados Unidos na tulungan ang mga residente sa pagkuha ng mga pautang sa mortgage sa anyo ng mga garantiya ng gobyerno.
Ang Federal National Mortgage Association (FNMA o Fannie Mae) ay itinatag noong 1938 pangunahin upang bumili ng mga mortgage na ginagarantiyahan ng Federal Housing Administration (FHA) at ng Veterans Administration (VA) at nagsimulang bumili ng non-government guaranteed regular mortgage noong 1972.
Sa oras na iyon, ang mortgage market sa kabuuan ay napaka-disfunctional pa rin, at laban sa background ng segmentation, unti-unting natuklasan ng mga investment bank na sa pamamagitan ng asset securitization, maaari nilang mabulok ang isang residential mortgage loan na may malaking halaga ng pera sa isang malaking bilang ng mga bono ng mas maliit na halaga, na lubos na nagpabuti ng pagkatubig.
Samakatuwid, noong 1970, nilikha ng gobyerno ang Federal Home Mortgage Corporation (FHLMC o Freddie Mac) upang ganap na mapaunlad ang pangalawang merkado para sa mga residential mortgage.
Ang paglikha ng Freddie Mac ay direktang nag-ambag sa pagbuo ng pangalawang merkado para sa mga residential mortgage at nagbigay ng go-ahead para sa mortgage securitization.
Pagkakaiba sa pagitan ng Mortgage Lender at Retail Bank
Kapag ang isang borrower ay isinasaalang-alang ang pag-aplay para sa isang home loan, ang dalawang pinakakaraniwang paraan ay ang direktang pumunta sa isang bangko (Retail Bank) o sa isang mortgage broker (Mortgage Lender).
Ang retail bank (komersyal na bangko), sa kabilang banda, ay karaniwang isang halo-halong kumpanya na nag-aalok ng mga mortgage gayundin ng mga serbisyong pinansyal tulad ng savings, credit card, auto loan, at investments.
Kapag ang isang borrower ay lumapit sa isang partikular na bangko, magkakaroon lamang sila ng access sa impormasyon at mga serbisyo ng bangko na iyon, at ang mga serbisyo ng bangko ay kadalasang limitado sa mismong loan, na nagpapahirap sa ganap na pagsama-samahin ang mga masalimuot na relasyon sa pagitan ng bahay at ng utang.
Bagama't maaaring mas mababa ang mga bayarin sa retail bank, karaniwang nag-aalok ang mortgage lender ng mas propesyonal na serbisyo, mas mabilis na pagtugon, at mas malawak na seleksyon ng mga produkto para sa mas malawak na audience.
Ang Mortgage Lender ay maaaring magbigay sa mga borrower ng komprehensibo at propesyonal na pagpapayo sa kredito, tulungan ang mga bisita na sagutin ang iba't ibang kumplikadong tanong tungkol sa mga pautang at portfolio ng financing, at mahanap ang pinakaangkop para sa nanghihiram sa dose-dosenang mga produkto.
Nangangahulugan din ito na ang posisyon ng nagpapahiram ay mas pabor sa mga nanghihiram, dahil mas marami silang mga opsyon at nasasalat na benepisyo.
Masasabing ang paghahanap ng isang mahusay na tagapagpahiram ng mortgage at isang mahusay na tagalikha ng mortgage loan ay maaaring makatipid ng pera, oras, at makakuha ng pinakamahusay na impormasyon ng produkto sa unang pagkakataon.
Pahayag: Ang artikulong ito ay na-edit ng AAA LENDINGS;ang ilan sa mga footage ay kinuha mula sa Internet, ang posisyon ng site ay hindi kinakatawan at hindi maaaring muling i-print nang walang pahintulot.May mga panganib sa merkado at dapat maging maingat ang pamumuhunan.Ang artikulong ito ay hindi bumubuo ng personal na payo sa pamumuhunan, at hindi rin nito isinasaalang-alang ang mga partikular na layunin sa pamumuhunan, sitwasyon sa pananalapi o mga pangangailangan ng mga indibidwal na gumagamit.Dapat isaalang-alang ng mga gumagamit kung ang anumang mga opinyon, opinyon o konklusyon na nakapaloob dito ay angkop sa kanilang partikular na sitwasyon.Mamuhunan nang naaayon sa iyong sariling peligro.
Oras ng post: Nob-22-2022